农村金融政策导向下一个风口

2004年至2015年中央连续12年发布以“三农”问题为主题的“一号文件”，由此可见“三农”问题在中国改革开放中的重要位置。近期，中央再次连续发布支持农村金融的政策性文件。11月2日，中央印发了《深化农村改革综合性实施方案》，提出创新农村金融服务模式。10日，国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，要求加大对农村金融的支持力度。

目前，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及村镇银行和邮政储蓄等。然而，由于资金的逐利性，现实的情况是，随着金融资源不断向经济发达地区流动聚集，现有的农村金融体系根本无法满足农村企业、农户对金融产品和服务的巨大需求。

农村金融是下一个风口

中国目前有2000多个县，9亿多农民。据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元，农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。

此外，随着政府扶持力度不断加大，农村器械化、集约化、规模化生产规模将逐渐加大，农村土地的流转也会进一步放开，这些都少不了资金的融通和金融的支持。

具体层面，首先，由于农村居住密度低，人口外流多，开设线下门店成本较高，除了前面提到的覆盖率并不高的农行和农信社，其他银行和金融机构缺乏下沉农村的意愿。其次，由于农民缺乏抵押物、担保人，银行等金融机构往往不敢将钱贷给农民，农民在农业生产、修建房屋、婚丧嫁娶时，只能通过亲友借贷。而随着农村经济比重增大，农民越来越有钱，理财服务在乡村更是一个巨大的空白。

此外，很多PC时代无法触网的农民，在移动互联网时代，通过手机接触到了网络。据了解，农村网民数占中国总网民数的1/3，其中的1.5亿通过手机上网，其平时上网的时间比城市还长。

这些，都为互联网金融大举介入农村借贷提供了巨大的市场和稳固的基础。“互联网金融的诞生为解决三农问题提供了新的视野和路径。”人民银行广州分行金融消费权益保护处处长张劲指出。

对于互联网金融而言，扶持“三农”有三大优势。首先，互联网金融以灵活高效著称，可以根据农民贷款小金额、缺抵押等特点需要设计产品。传统金融渠道无法覆盖的大量农民，通过互联网金融能够获得更加便捷的金融服务。

其次，通过连接网络，农村金融可以突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环，是对传统金融机构的有益补充。再次，互联网可以融通社会力量，让城市富余资金回流农村，流向“三农”，反哺欠发达地区，实现普惠金融。

以预测著称的小米科技董事长雷军断言，农村互联网将成为下一个十年的新风口，“我认这十年之内，会产生一大批百亿美元市值的农村互联网公司，互联网金融是其中很重要的部分。”

电商、P2P抢滩农村市场

目前，进军农村金融市场的主要有三类模式，一是知名电商企业，依托自身的电商业务在农村的积累，进而提供金融服务。随着阿里巴巴和京东的电商和物流体系逐渐深入农村，最终带来的一种电商+互联网金融的循环生态。

阿里去年启动的“千县万村”计划，预计在3到5年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。2015年11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行正式上线面向农村农户的互联网小额贷款产品“旺农贷”，为农村的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

去年12月，京东联手格莱珉公司，展开农村小额贷款业务的合作。今年8月，京东集团发放了首笔农村互联网无抵押贷款。此外，京东金融还在今年9月18日发布了农村信贷品牌“京农贷”，目标是能够解决农户在农资采购、农业生产及农产品加工销售等环节的融资问题。两天后，京东、宜信与农机1688再次宣布将联手打造一个农机O2O电商金融服务平台。

第二种进军农村金融的企业是P2P平台。目前，专注或部分涉及农村贷款的P2P平台有翼龙贷、宜信、开鑫贷、农发贷等。其中，独创农村加盟模式的翼龙贷，官网数据显示目前其已覆盖了超过1000个区县，旨在为农户提供低门槛、快速便捷的贷款。

此前，P2P巨头宜信就开发了宜农贷、农商贷、农机融资租赁等农村金融项目。今年初，宜信发布了针对农村互联网金融市场的第二个“五年计划”，要在五年内自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还提供农村支付、农村保险等服务。“互联网金融在农村才刚刚起步，这意味着未来有更大的机会。”宜信创始人唐宁曾在多个场合如此表示。

作为P2P细分领域的下一个蓝海，除了翼龙贷、宜信等的几家公司，将农村金融列入发展规划的P2P平台也越来越多。11月6日，团贷网西南片区六个城市分公司开业，在四川德阳主会场，团贷网总裁张林表示，之所以布局德阳、自贡、宜宾二三线城市，就是因为其进可以辐射一线城市，退可以辐射三四线城市甚至农村，这为团贷网进军农村金融打下了坚实基础。

第三类农村金融模式是政府主导、民营参与的类PPP模式。今年以来，农业部和财政部选择了100个国家现代农业示范区，最终有30个县开展了金融改革创新试点工作。上海、重庆等试点地区积极探索将“互联网+”概念应用到农村金融项目中，为农村贷款难、贷款贵的难题，提供新的解决途径。

今年8月，在中国人民银行广州分行的策划和推动下，PPmoney、广州e贷、点筹金融、正勤金融等四家互联网金融企业以众筹方式解决农村农户贷款难，打通支农资金“最后一公里”的项目试点工作。

面临的风险

除了巨大的机遇，农村金融面临的现实风险也不小。诺贝尔和平奖获得者尤努斯先生一直对中国情有独钟，90年代以来一直试图向中国输送格莱珉银行模式，想在中国农村金融领域大展拳脚，然而至今没有成功案例。而宜信的“宜农贷”自09年推出以来也只覆盖了几十个农村，交易额也才1个多亿。

农村金融的风险主要体现在两个方面，一是征信难问题。农村的线下征信工作很难开展，质量也不高，一方面，农民整年忙碌，入户采集信息的难度大，另一方面，农民的整体文化水平低，观念也保守，不愿意填写自己的收支、资产情况，即使配合填写，又会对一些采集信息指标不理解，从而出现错填、乱填的情况。

在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的人渺渺无几。大部分农民群体从未与银行发生过信贷关系，在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息。征信难问题，是限制互联网金融在农村发展的最大瓶颈。

第二个问题是不良率高。农村金融服务对象是农民和农产品，首先，农业生产以种植、养殖、畜牧为主，周期长，利润低，风险高，算不上是优质的资产项目。再次，农民收入不稳定，无财产性收入，抵押品、担保缺乏，单笔贷款金额小，且能承受的利率有限，这些都导致了农村借贷市场的不良率和违约率普遍偏高。以农业银行的农户贷款业务为例，2014年和2015年上半年，农户贷款在农业银行各项个人贷款业务中，不良率最高，超过3.5%。

针对目前农村互联网金融存在的问题，笔者认为需要从三个方面下功夫。一、利用互联网大数据补充征信数据的不足，目前很多农民用上了智能手机，支付宝、微信对农村渗透的速度非常快，这些互联网大数据都可以收集起来，为农村金融征信工作保驾护航。二、在产品上要发挥互联网金融灵活便捷的优势，设计出适合不同农村市场的的差异化产品，以适应农村金融消费群体零散化、碎片化的特点。三、在农村大力开展金融教育宣传工作，为推进农村金融健康发展，保护农村金融消费者权益打下坚实基础。

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